Главное об ипотеке в 2019 году.

Желаете узнать, реально ли в настоящее время получить ипотеку в Праге, иностранцу с постоянным или временным видом на жительство?

Каждому важно понимать и знать, что условия-требования при выдаче ипотечных кредитов чешскими банками для граждан Чехии и для иностранцев постоянно проживающих в стране – приравнены к единым. Новые правила вступившие с октября 2018 года и введенные ЦБ Чехии координально изменили все действующие условия и ввели новые требования при расчёте и выдаче ипотеки.

Что же изменилось?

За прошедшие пол года с октября 2018 года все банки Праги и Чехии работают в новом формате кредитования - частных физических лиц. Ранее, при индивидуальном рассмотрении документов для оформления ипотеки банки проверяли доходы физических лиц, финансовые регистры общей системы кредитования Чехии (кредитная история) и проверяли наличие ранее приобретенных, полученных кредитов и график платежей по ним. Опираясь на данную информацию и проверку, на предмет отсутствия нарушений и своевременности при погашении кредита, банк мог принять решение о выдече ипотеки в размере до 90% от стоимости земельного участка, квартиры или дома в Чехии. На получение ипотеки в Праге иностранцу требовалось всего лишь 10% от стоимости подобранного объекта недвижимости или земли.

К настоящему времени многое изменилось. Новые банковские правила и тонкости таковы.

Сейчас для принятия решения банк Чехии вправе требовать не только полученные доходы, а так же и личные расходы на повседневные жизненные-бытовые нужды, такие как (покупка продуктов, одежды, расходы на машину - если она у вас имеется, затраты на лекарство, расходы на детей и т.д.. Все те расходы, которые каждый человек несёт - каждый божий день.

То есть, процедура выдача ипотеки требует от заемщика предоставить личные расходы, и банки обязаны рассматривать каждого заёмщика-клиента по новым системам расчета платежаспособности - DSTI и DTI. Расшифруем понятие системы DSTI и DTI: В чём заключается платежеспособность заемщика?

Система DSTI это, контроль и проверка ваших расходов, информирует о том, что вы можете выплачивать ежемесячно не более 45% от вашего чистого дохода на все платежи по ранее преобретенным-действующим кредитам (суммированно). Не важно какого направления кредит, покупка автомобиля в Чехии, действующая ипотека в Чехии или потребительский кредит в Чехии.

Система DTI - это контроль сумм всех ваших кредитов, эта цифра суммарно не должна превышать сумму девятикратного размера вашего чистого годового дохода. При рассмотрении банк контролирует ваш чистый годовой доход за последние 9 месяцев.

Рассмотрим на подробном примере:

Вы планируете приобрести квартиру стоимостью 2 000 000 Kč (5.711.980 рублей РФ),

своих денег на начальный взнос у вас 200 000 Kč (571.198 рублей РФ) или 10% от стоимости.

При таком расчете ипотеки необходимо получить от банка в Чехии 90 % ипотечных средств, в деньгах это 1 800 000 Kč (5.140.782 рублей РФ),

сроком на 30 лет и процентной ставкой 2,99 % и ежемесячным платежом в 7 579 Kč (21645 рублей РФ).

Вы должны понимать, что 30 лет на выплату кредита банк даст только если вам не балее 40 лет с даты рождения. Если вам более 40 лет, то отнимайте каждый год от 30 лет действия договора. Например вам 45 лет значит банк даст максимально кредит на 25 лет.

Продолжим экономический расчет.

Предположим ваш чистый ежемесячный доход в Чехии (после всех оплат положенных налогов по фонду заработной платы и страхованию) составляет 27 500 Kč (78.539 рублей РФ)

и у вас к примеру имеется еще дополнительно ранее взятый потребительский кредит в размере 300 000 Kč с ежемесячным платежом 4 384 Kč (12520 рублей РФ).

В этом конкретном случае арифметика расчета при сложении двух платежей (7579 Kč+4384 Kč =11936 Kč) вы проходите при проверке по системе DSTI, так как 45% от вашего чистого ежемесячного дохода составляет 12375 Kč.

При таких условиях чешский банк выдаст ипотеку и вы станете правообладателем недвижимого имущества в Чехии, если пройдете положительно и вторую проверку по системе DTI.

Рассчитываем дальше:

Ваш чистый девятимесячный доход составляет 27500 Kč ×12 (месяцев)×9 = 2 970 000 Kč (8.482.290 рублей РФ).

От этой суммы минусуем 300 000 Kč (ранее взятый потребительский кредит), остаток 2 670 000 Kč.

По новым правилам кредитования в Чехии от этой суммы еще необходимо отнять сумму ваших повседневных ежемесячных затрат, путем предоставления выписок с личного банковского счета (счетов) за требуемый период (как правило это пол года и более) и только потом можно будет говорить о том проходите ли вы по доходам для получения ипотеки в Чехии и ждать от банка ответа. Единый регистр кредитной истории – отражает информацию не только о выданных, выплаченных или действующих кредитах, там так же храниться информация об каждом отказе по выдаче кредита.

Будте юридически аккуратными и грамотными.

Всегда и везде в законах, требованиях и правилах остаются лазейки, юридические тонкости в законном правовом поле, известные только специалистам знающим закон. Чехия как страна Европейского союза не исключение.

В следующей статье сообщим вам условия коммерческого кредита для бизнеса в Праге.

Обращайтесь за консультацией и обслуживанием.

Ваш Пражский Лев

Lev Prazsky.